平靜之下暗潮涌動。央行以安全性為由暫停二維碼支付一個多月后，真相開始浮出水面。“現(xiàn)在監(jiān)管層不表態(tài)，也不討論(二維碼支付)這個業(yè)務(wù)形態(tài)的安全性到底如何?！币晃回敻锻ㄏ嚓P(guān)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟報道表示。他至今仍認(rèn)為，暫停或許因為這一形態(tài)觸及了“他人”利益，“但我們會全力配合，執(zhí)行這一政策”。21世紀(jì)經(jīng)濟報道從多位知情人士處獲悉，包括財付通、支付寶在內(nèi)的多家第三方支付開展二維碼支付前，并未向央行報備。該信息也得到了一位接近央行的權(quán)威人士證實。而據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者調(diào)查，早在2013年10月，財付通就把深圳市威富通科技有限公司(下稱“威富通”)等第三方公司列為合作伙伴，并簽署合作協(xié)議。通過向這些合作伙伴開放接口，再由合作伙伴發(fā)展多級代理商的方式，進行騰訊財付通移動支付產(chǎn)品的業(yè)務(wù)推廣，“包括拓展商戶、提供技術(shù)支持和相關(guān)服務(wù)”。一份威富通與一級代理商簽署的合作協(xié)議顯示，威富通在財付通移動支付的相關(guān)接口下，開發(fā)“商戶移動支付管理平臺”，商戶可通過該平臺接入財付通。平臺內(nèi)容包括，商戶移動支付終端(SPAD)，商戶移動支付手機軟件(SPAY)，和SwiftPass商戶移動支付管理后臺(包括手機版和手機微信版)。財付通的二維碼支付模式中，商戶向SPAD移動支付終端硬件和SPAY軟件輸入消費者購買商品或服務(wù)的信息，設(shè)備自動生成二維碼，消費者再通過微信掃描二維碼獲得消費信息，替代了線下通過POSS機刷卡的環(huán)節(jié)，最后通過綁定銀行卡的微信支付功能進行支付。“相當(dāng)于通過掃碼把傳統(tǒng)的線下支付轉(zhuǎn)化成線上支付了。這個模式中，財付通一邊綁定發(fā)卡行的銀行卡，中間替代了銀聯(lián)的角色，還充當(dāng)了收單機構(gòu)的角色，只不過由傳統(tǒng)的線下收單轉(zhuǎn)為線上收單。”匯付天下一位人士說。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，最核心的問題是，“商戶移動支付管理平臺”中嵌入了未獲得銀行監(jiān)控的賬戶，財付通作為收單機構(gòu)返還給商戶的資金都從該賬戶在平臺中清收，資金安全存在隱患。這也是央行暫停二維碼支付的重要原因。此外，財付通通過多級代理的模式，讓利給代理商的同時，壓低發(fā)卡行的費率分成，打破了傳統(tǒng)線下刷卡支付的費率分成規(guī)則，開辟了一個新的支付模式和生態(tài)，傳統(tǒng)模式下的銀聯(lián)、發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)的利益受損。4月28日，財付通方面獨家回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟報道稱，“‘二維碼支付’作為一項創(chuàng)新型支付服務(wù)，財付通及業(yè)內(nèi)第三方支付機構(gòu)都會遵循央行的指導(dǎo)意見和監(jiān)管要求來開展?！蹦壳?，財付通已針對涉及的相關(guān)業(yè)務(wù)和合作進行了逐步有序的暫停處理?！岸濉逼脚_資金安全隱憂在財付通這種通過合作伙伴發(fā)展多級代理商的商戶拓展模式中，威富通以合作伙伴的身份開發(fā)了“商戶移動支付管理平臺”。該平臺一邊接入作為收單機構(gòu)的財付通賬戶，一邊連接商戶。“相當(dāng)于威富通做了一個‘二清’(二級清帳系統(tǒng))，所有的錢都要從財付通經(jīng)過威富通的賬戶，才能給返還到商戶的賬戶。這個賬戶又不受銀行監(jiān)控(并非托管賬戶)，隨時都有挪用資金的風(fēng)險，有違規(guī)之嫌?！币晃回敻锻ǘS碼支付代理商認(rèn)為。根據(jù)央行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，收單機構(gòu)應(yīng)建立資金結(jié)算風(fēng)險管理制度，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金；建立收單交易風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易及時核查并采取有效措施。一位從事傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)的第三方人士則認(rèn)為，按正常流程，資金流的路徑是“消費者賬戶-銀聯(lián)-收單機構(gòu)-商戶賬戶”，信息傳遞則逆向；二維碼支付模式中，財付通承擔(dān)了銀聯(lián)和收單機構(gòu)的雙重角色，返還給商戶的資金應(yīng)由財付通直接進入商戶的賬戶，清賬只能由獲得收單牌照的財付通開展，威富通并不具有收單、清賬資格。記者從一份代理商的商戶推廣資料中獲知，為保障資金安全，威富通最初計劃把銀行托管賬戶引入平臺。即，財付通通過威富通平臺賬戶返還至商戶賬戶的資金，在銀行的監(jiān)控之下進行。“威富通最開始讓我們找銀行合作，一方面是賬戶監(jiān)管，另一方面是作為合作伙伴幫我們開拓商戶，銀行根本不愿意合作?！鄙鲜龃砩谭Q，“最后威富通在民生銀行開了一個普通的‘代收、代付’公司賬戶，資金都是從這個賬戶清收的，并沒有銀行的托管和監(jiān)控?！毖胄性硎?，暫停二維碼支付是基于安全性考慮，其信息安全、資金安全保障等方面都需要進一步研究。上述接近央行人士表示，“二維碼支付是一種全新模式，安全性上沒有經(jīng)過認(rèn)證，目前也沒有測試標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)支付模式中，銀行卡、POSS機國內(nèi)和國際都有一套很嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)設(shè)備和技術(shù)都是經(jīng)過第三方檢測的。此外，二維碼的科技含量不高，制作和生成簡單二維碼的技術(shù)門檻很低，所以風(fēng)險比較大?！必敻锻ü俜交貞?yīng)稱，“財付通根據(jù)央行和支付清算協(xié)會的意見，正積極與監(jiān)管部門、專業(yè)組織、安全機構(gòu)等共同探討二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)制定?！薄岸S碼支付的核心是把線下業(yè)務(wù)做到了線上。創(chuàng)新需要鼓勵，但必須有安全性底線。”一位第三方支付人士認(rèn)為，二維碼支付已突破了監(jiān)管紅線。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者調(diào)查，此前，財付通至少向威富通、樂刷兩家合作伙伴開通了二維碼支付的接口，而對應(yīng)商家使用的終端平臺，則由兩家公司分別開發(fā)。對于記者“是否有其他開放接口的合作伙伴，及威富通的上述平臺是否得到了財付通認(rèn)可”的詢問，財付通方面拒絕回應(yīng)；威富通總經(jīng)理鮮丹則表示無可奉告。央行暫停二維碼支付后，財付通曾向威富通發(fā)送一份暫停業(yè)務(wù)推廣的公函。另據(jù)知情人士透露，財付通認(rèn)為這種代理模式魚龍混雜，內(nèi)部已在討論是否收回所有代理的問題。剝開多級代理利益分成體系傳統(tǒng)線下支付模式中，商戶拓展一般由包括銀行和第三方支付在內(nèi)的收單機構(gòu)負(fù)責(zé)，銀行本身擁有大量客戶資源，大都由銀行客戶經(jīng)理承擔(dān)開拓商戶的工作；第三方支付則采用直銷或代理模式。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，財付通二維碼支付無論在商戶拓展的模式，還是分成規(guī)則上，都打破了傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)。對原有的線下支付生態(tài)是顛覆性的改變。財付通的商戶拓展也是代理模式，其中卻多了一層“合作伙伴”，比如由威富通作為合作伙伴去發(fā)展代理商，且是多級代理商的模式?！拔覀兪菂^(qū)域一級代理商，央行暫停二維碼支付前，大部分商戶是我們自己發(fā)展的，也發(fā)展了幾個二級代理商，至于這下面還有沒有三級、四級代理商我們就不清楚了?！鄙鲜鲐敻锻ù砩陶f。前述《辦法》規(guī)定，收單機構(gòu)同時提供收單外包服務(wù)的，應(yīng)對二者分別管理；收單機構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。“收單業(yè)務(wù)被層層外包，導(dǎo)致代理商利潤攤薄，尤其是最后一層的代理商利潤微薄，可能就會放松對商戶資質(zhì)的審查。”一位傳統(tǒng)收單第三方支付人士則表示，“根據(jù)發(fā)改委的價格指導(dǎo)規(guī)定，收單機構(gòu)通過代理商跟商戶談的刷卡手續(xù)費不能超過一定限額，每個行業(yè)稍有差別，餐飲行業(yè)是1.25%?！贝砩掏嘎?，這種多級代理的機制下，財付通通過威富通向一級代理商收取的費率是0.65%，后又降至0.55%，商戶最終的支付費率由各個代理商與商戶洽談，并沒有費率上限，多出部分就是代理商的利潤；在多級代理的機制下，下一級代理商向上一級代理商上繳的費率也由二者洽談，費率差就是中間代理商的利潤。“上級代理發(fā)展下級代理，再從中抽取利潤，這類似‘傳銷’，破壞了原有的代理機制?！鄙鲜鰪氖聜鹘y(tǒng)收單的第三方支付人士稱。按上述費率機制，商戶支付的1.25%費率中，威富通從一級代理商只拿到了0.65%或0.55%的費率，除去威富通的抽成，財付通拿到的費率更低，一半以上都讓給了合作伙伴和代理商，這中間還要向發(fā)卡銀行付費。在傳統(tǒng)線下支付，發(fā)卡銀行、銀聯(lián)、收單機構(gòu)對商戶刷卡手續(xù)費的分成比例一般是7：2：1。也就是說，收單機構(gòu)外包商戶拓展的代理商的費率，由收單機構(gòu)從上述2成的整體費率中分羹。財付通二維碼支付的分成機制，則通過巨量讓利給合作伙伴和代理商的方式，目的是快速拓展商戶。據(jù)記者了解，在支付寶、財付通等第三方支付對接發(fā)卡銀行后，持卡人通過第三方支付的通道進行快捷支付，目前支付寶、財付通給銀行的費率為1‰-3‰，甚至免費。而傳統(tǒng)線下刷卡支付模式中，發(fā)卡銀行的分成比例是7成，以1.25%的商戶刷卡費率計，費率為0.875%。“每個行業(yè)都有它的規(guī)則。這樣下去，(其他人)就沒法玩了。它的這種代理機制，我認(rèn)為是挺混亂的。央行暫停完全是有道理的?！鄙鲜鰪氖聜鹘y(tǒng)收單的第三方支付人士表示。暫停后遺癥：代理商之殤財付通興致勃勃地布局二維碼支付，未曾想被央行緊急暫停，剩下只有代理商的一地雞毛。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道調(diào)查，僅財付通向威富通開放的接口下，威富通目前便在廣東、湖南、湖北、廣西、遼寧六個省級地區(qū)分別發(fā)展了1家獨家代理商。樂付也在多個地區(qū)發(fā)展了大量代理商?！耙患壌硐旅孢€有二級代理。上次召開全國代理商大會，一共坐了70桌?！币晃回敻锻ù砩瘫硎尽Ｘ敻锻ㄒ患乙患壌砩掏嘎?，該公司目前已拓展了11處網(wǎng)點，其中8處為直拓商戶點，3家為旗下的二級代理商，員工超200人?！鞍春贤瑮l款，我們目前已經(jīng)向威富通交了70萬款項，包括代理費用和購買終端系統(tǒng)設(shè)備的錢。加上辦公室租賃、員工工資等，目前總投入近400萬?！鄙鲜鲆患壌砩特?fù)責(zé)人稱，“公司是專門為這個代理業(yè)務(wù)成立的，現(xiàn)在業(yè)務(wù)暫停了，200多人閑了一個多月。”央行暫停令后，財付通已上線的少量商戶的支付功能也暫停，原來開拓線下商戶的代理商陷入困局。財付通官方回應(yīng)稱，“對于合作伙伴的合法權(quán)益，財付通很重視，會在遵循監(jiān)管意見和相關(guān)法律法規(guī)的前提下予以保障?！?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