借著監(jiān)管切斷第三方支付直連銀行模式的東風，中國銀聯(lián)悄然布局重返網絡支付轉接清算市場。

經過近半年的運營，新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務轉接清算平臺在1月29日正式向各類成員機構全面開展大規(guī)模的各類業(yè)務承載服務。這一平臺的上線，劍指第三方支付不得直連銀行后網絡支付市場背后的轉接清算業(yè)務。

按照將于4月1日正式生效的條碼支付規(guī)范（銀發(fā)〔2017〕296號文），銀行、支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質的清算機構處理。

“目前已經和全國最大的17家商業(yè)銀行、183余家區(qū)域銀行完成了互聯(lián)互通，此外，還與包括十余家主要支付機構在內的上百家成員機構達成合作共識，其中70余家機構已經完成平臺對接或正在開展對接工作?！敝袊y聯(lián)稱。

斷直連大限悄然提前

在央行的悄然提速下，銀聯(lián)此番推出無卡業(yè)務轉接清算平臺，距離正式叫停第三方支付機構禁止直連銀行，只有兩個月時間。

針對部分支付機構與多家銀行或支付機構直連進行商戶拓展的情況，央行在去年底發(fā)布的條碼支付規(guī)范中明確要求，銀行、支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質的清算機構處理。

由于上述文件開始執(zhí)行的日期是4月1日，這也意味著支付機構直連銀行模式的大限悄然提前了3個月。

根據(jù)去年央行支付結算司向有關金融機構下發(fā)的《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯(lián)平臺處理的通知》（209號文），自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理。

“條碼支付要走合規(guī)的轉接清算，在付款的過程中就需要解決銀行卡跨行支付斷直連的問題。”一位銀聯(lián)內部人士對小編表示：“從時間提前的角度來看，央行的合規(guī)要求力度在加大，斷直連的同時需要有基礎設施，有了好的轉接清算服務，這也是銀聯(lián)上線包括無卡業(yè)務轉接清算平臺的原因?！?/span>

不走老路采取市場化定價

不同于過去線下銀行卡刷卡手續(xù)費實施政府指導價，此番打算重新在網絡支付清算上有所作為的銀聯(lián)，沒有采取一刀切的老路，采取了市場化定價。

“在定價上肯定要以目前市場現(xiàn)狀為主要參照，具體在與支付機構之間兩兩定價時，要考慮的支付機構的合規(guī)性、風控水平、細分市場拓展能力和營銷能力等?！币晃唤咏y聯(lián)的人士表示。

“小的第三方支付機構，自身直連銀行通道少，在支付服務費的議價能力也不強，”一位業(yè)內人士坦言：“并不是人人都擁有支付寶和財付通那樣強大議價能力。”

在無卡的接入進度上，據(jù)了解，在達成斷直連業(yè)務合作的百家支付機構中，速度最快的15家支付機構已經完成了與銀聯(lián)的系統(tǒng)對接、業(yè)務試運行和業(yè)務磨合，另外十幾家第三方支付機構已經完成了系統(tǒng)技術的互聯(lián)，現(xiàn)在在做服務流程的準備，三十多家在進行相應的技術開發(fā)。

與網聯(lián)競爭或不可避免

出身均背靠央行，同樣擔任轉接清算的角色，作為目前僅有的兩家“具備合法資質的清算機構”，銀聯(lián)和網聯(lián)的定位究竟如何？

市場上的一種聲音是，在第三方支付直連銀行模式終結后，銀聯(lián)和網聯(lián)將分而治之，銀聯(lián)主攻線下市場，而網聯(lián)則承擔第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責。

在央行的定位中，網聯(lián)平臺主要處理支付機構發(fā)起的、涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務，糾正支付機構違規(guī)從事跨行清算業(yè)務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業(yè)務的情況。

不過，隨著銀聯(lián)此番正式推出無卡業(yè)務轉接清算平臺，銀聯(lián)在用行動表達將回歸網絡支付市場。

在第三方支付直連銀行模式未被叫停時，網絡支付都繞過了卡組織，第三方支付一方連接商戶，另一方面與銀行直連，在這種“三方模式”下，曾經被叫停的掃碼支付飛速發(fā)展，而作為卡組織的銀聯(lián)，只能干著急卻入不了場。

此番重回戰(zhàn)場，在銀聯(lián)內部看來，其與網聯(lián)的定位并不相同，銀聯(lián)的優(yōu)勢在于覆蓋境內、境外、線上、線下的網絡，以及包括市場、技術、運營、客服在內的一站式解決方案。相對于網聯(lián)只具備轉接支付機構、發(fā)卡銀行間業(yè)務的許可，銀聯(lián)在收單側可兼顧銀行與支付機構，在系統(tǒng)穩(wěn)定運行和災備系統(tǒng)、完善的規(guī)則和風險體系上也有優(yōu)勢。

“大家都做好基礎設施，讓銀行和支付機構自己來選擇給哪個平臺切多少量，還是要尊重市場的決定?！币晃汇y聯(lián)內部人士如是談及和網聯(lián)之間的微妙關系。